网上保险的经营模式有哪些

网上保险的经营模式从世界范围看，电子商务商业模式可以分为BToB、BToC 、CToC 、CToB四大类，其中第一、二两类已经成为电子商务发展的主流模式并为大众所熟知；而第三、四类模式在国内外虽都处在初步的探索阶段，但近来的实践已经显示了它们强大的生命力，具有良好的发展前景。由于保险业务发展较快加之其与众不同的特点，保险电子商务的具体模式演进迅速，变化繁多。目前，每一大类保险电子商务模式都有一些切合保险业特点的表现形式。依据网上保险公司的服务渠道以及保险市场成员与分销合作者之间的关系，一些有预见性的专家对21世纪的保险业提出了几个在线业务的一般模型：水平门户服务模型、垂直门户服务模型、集成商型、商品市场和在线保险承保人等5种类型（相关理论模型可参见第十一章），这些模型现在已经开始发挥重要作用。QuickenInsurance、InsWeb等独立网络交易市场是这方面的典型代表，也是网上保险的先驱，它们通过与行业中的不同成员与分销者展开竞争与合作，突出了从传统价值链到“价值网”地转变。就目前而言，根据不同原始模型的组合，在实际应用中，由于网上保险经营的内容与形式不同，可分成网上保险信息服务、网上保险超市、网上经纪人，以及竞价销售网上保险4种网上保险经营模式。（1）网上保险信息服务模式。主要提供一些保险产品的介绍，信息咨询服务，很少提供交易。如美国林肯再保险公司，它提供林肯再保险的最新产品与服务，以及专家的专业文章，但用户无法在此进行交易。目前，多数传统保险公司以及提供保险信息的中介类财经公司多属这种类型。有些传统保险公司的网站上也有部分险种的在线销售，但多数是起点缀作用，并不能根本上改变其销售方式。（2）网上保险超市模式。是一种“金融门户”，即新型保险中介提供的保险产品“一站式”（One-stop）服务方式。保险中介将有关联的所有保险公司的产品信息进行介绍，并将进行交易的用户与保险公司联系起来，从中收取较低的佣金或手续费，或收取广告费。用户基本上能在这里找到所有保险公司的全部险种。由于保险产品的特殊性，这样大规模的网上保险超市要比保险公司本身的网站更能吸引用户，特别是新用户。对于愿意选择网上保险商场方式的公司来说，巨额的广告费用并不成问题。例如Insweb公司为网民提供购买保险的市场，由于购买者无需支付用于销售人员的费用，因此，通过该方式可以低廉的价格获得优质服务。（3）网上经纪人模式。也是新型保险中介公司建立的供经纪人展业的虚拟网上保险交易平台。类似这种形式的网站很多，主要利用互联网进行多种定期产品的经纪销售。“网上经纪人”可说是网上保险最有销售力的方法。网上经纪人与传统经纪人销售相比，主要在于能为客户提供有吸引力的产品。实际上，这种网上推销被公认为是一种更为有效、更直接的经纪人销售方法。（4）竞价销售网上保险模式。其实质就是网上保险超市，只不过是它的另一种特殊表现形式，即其销售方式是通过竞价进行的。它的出现是因为对于网上投保人而言，产品价格与产品品牌以及公司的财务保障级别相比显得非常重要。典型的代表如Ebix公司，其经营领域涉及汽车险、寿险、医疗险等各个类型，它与一些大的保险公司如Hartford、Principal、Modland等公司达成协议，为客户提供来自保险公司、代理人和经纪人等具有竞争力的报价。此方式通过减少中介环节和规模效应，能促使参与活动的保险公司以更低价格提供更优质的服务。